Tras llegar a un pico de 8,45 % en julio de 2024, el alto rendimiento ofrecido por los bancos a cambio de depósitos a plazo fijo empieza a estabilizarse. La tasa pasiva efectiva, calculada al promediar el rendimiento ofrecido por las instituciones del sistema financiero, es de 7,85 %, según el Banco Central del Ecuador (BCE).
La tasa empezó a subir gradualmente en enero, cuando se ubicó en 7,74 %, hasta llegar al pico de julio. Aunque el rendimiento bajó en comparación con septiembre de 2024, sigue siendo alto en comparación con otros años: en 2022, por ejemplo, el promedio máximo fue de 6,1 % en junio, y el máximo en 2023 fue de 7,31 %, en diciembre de ese año.
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Según expertos, esta alza se debió a la necesidad de las entidades financieras de recibir financiamiento para invertir y generar liquidez debido al encarecimiento del financiamiento extranjero.
Así, mientras los depósitos generan liquidez para los bancos, los ahorristas ganan interés a cambio de mantener su dinero depositado. Generalmente, a mayor plazo, mejor rendimiento.
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Para el ejemplo, primero se debe determinar cuál es el interés promedio que están pagando las instituciones financieras por dejar dinero depositado a seis meses. Según el BCE, estos son los rendimientos por plazo:
| Plazo | Tasa anual |
|---|---|
| De 30 a 60 días | 6,88 % |
| De 61 a 90 días | 7,68 % |
| De 91 a 120 días | 7,31 % |
| De 121 a 180 días | 8 % |
| De 181 a 360 días | 8,01 % |
| 361 días o más | 9,24 % |
Fuente: BCE
Para el ejemplo tomaremos la tasa anual del 8 %, calculada para el plazo de 121 a 180 días (de 4 a 6 meses). Se puede calcular el interés de la siguiente forma:
- Como la tasa especificada es anual, es necesario convertirla a mensual. Para ese fin, se divide 8 para 12, resultando 0,66.
- Se multiplica 0,66 por el número de meses que se planea depositar el dinero, en este caso 6, dando como resultado 3,96. Esta es la tasa semestral sobre la cual calcularemos el interés.
- Calculando el 3,96 % de $ 5.000, nos da $ 198, el interés acumulado de la inversión original.
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Así, el depositante recibirá $ 5.198 por su inversión original.
A su vez, el monto promedio depositado a plazo fijo para agosto de 2024 fue de $ 55.397, una reducción del 5,7 % en comparación con el mismo mes de 2023, según Datalab, el portal de datos financieros de Asobanca.
Larry Yumibanda, presidente del Círculo de Economistas, cree que la tasa promedio ha bajado porque los bancos tienen más liquidez, aunque “no hay mayor variación con respecto a la situación del mercado real”, explica.
De acuerdo con Datalab, además, hubo $ 23.161,80 millones atados a plazo fijo en bancos privados hasta agosto de 2024, y $ 14.941,28 millones en cooperativas, para un total de $ 38.103,08 millones. El plazo en el que más dinero se deposita en bancos es de 3 a 6 meses, mientras que en cooperativas es de 6 meses a 1 año. (I)
